【減額01】リボ地獄

 

支払いを毎月一定額に抑えられるリボルビング払い(リボ払い)

 

返済額が一定になるので、「毎月の支払が楽になった」と勘違いしがちです。

 

そこで陥ってしまうのがリボ地獄

 

いったんハマったらなかなか抜けだけません!

 

払っても払っても残高が減らない!

 

借金の返済を早く終わらせたかったら、まずは現状の借金状態の確認が先です。

 

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弁護士法人が運営しているサービスなので【安心】ですし、質問に応えるだけなので入力も簡単です。

 

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いつになっても終わらない返済

 

実は私もリボ地獄から抜け出せなくて困ってました。


最初は、10万程のバッグをカード払いで買った時でした。

 

一括で支払うのは辛いので、ネットで「リボ払い」に変更したのです。

 

返済の設定は「月々1万」の支払いでした。

 

これなら余裕で返せると思っていたのですが…

 

リボ払いが終わらない!なぜずっと返済が続くの?

 

10年経ってもまだリボ払いで返済している現実。

 

理由は、次から次へとカード払いでショッピングをしてしまったからです。

 

しかも私はカードを2枚持っていて、どちらも限度額が100万

 

 

両方ともリボ払いで、総額で120万~150万。毎月の支払いは、2枚合わせて6万です。


 

今まで解決する方法を考えたこともありませんでしたが、さすがに毎月6万の返済はしんどくなってきました。

 

リボ払いのデメリットとリボ地獄にハマってしまう理由

リボ払いのデメリット
  • 手数料(利息)が高い(カードローンより実は高い利率)
  • 返済が長期化しやすい(利息分だけ払っているケースも)
  • 既にリボ地獄にハマっていることが分からない

リボ払いのデメリットは、「利息が高い」それに尽きます。

 

だいたい年率15%~18%の利率が設定されています。

 

リボ払いは手数料(利息)が高い!

 

私のリボ返済の内訳

支払い残高 毎月の手数料(15%) リボ返済額 毎月の返済(元金)充当額
1枚目:60万円 約7,500円 3万円 22,500円
2枚目:70万円 約8,750円 3万円 21,250円
合計:130万円 約16,250円 6万円 43,750円

 

 

毎月6万支払っても、利息が約16,250円
これが、元金が減らない理由ですね。。。


 

リボ払いは返済が長期化しやすい!

 

利息がなかった時と、今の私の支払いを比べてみました。

利息がなかった場合(毎月6万返済)

  • 返済期間:22回(22回目は4万円)
  • 返済総額:130万円(手数料ゼロ)

 

現在までの私の利用金額での返済回数

利用金額 毎月の支払額 返済回数 返済総額
1枚目:60万 30,000円 24回

694,754円(内手数料 94,754円

2枚目:70万 30,000円 26回

818,304円(内手数料 118,304円

 

 

手数料(利息)があるため、それだけ返済回数は長くなります


 

例えば、毎月の支払い額を6万から4万に減額すると、返済回数はもっと延びます。

 

返済額を毎月4万に減額したら…

利用金額 毎月の支払額 返済回数 返済総額
1枚目:60万 20,000円 32回

715,919円(内手数料 115,919円

2枚目:70万 20,000円 34回

838,787円(内手数料 138,787円

返済を長期化させないためには、毎月の支払額はできるだけ多い方が良いです。

 

しかし、それでは生活費を圧迫させてしまう可能性があります。

 

 

「手数料」より「支払いやすさ」を取ってしまうと、返済が長引くことを覚悟しないといけません。


 

リボ地獄にハマっていることが分からない!

 

 

カード払いにするとポイントがつくので、ついカードで支払ってしまいます。

 

しかし毎月の支払をしていても、またカードを使ってしまったら当たり前ですが返済額は増えていきます。

 

毎月の返済をきちんとすれば「返済はちゃんとできている」と錯覚してしまうところがリボ払いの甘い罠です。

 

 

このままでは、ずっと返済が続いていきます。それがリボ地獄と言われる理由です。


ハマってしまったリボ地獄から抜け出す方法

リボ地獄から抜け出方法は3つあります。

  1. リボ払いをやめて一括返済する。
  2. 毎月の返済額を増額する。
  3. 債務整理をする。

 

そもそも一括で返済できるならリボ払いにしてないし、増額なんてしたら生活ができない!
「債務整理」しか方法がないの?


 

不安になり、ネットで「債務整理」をしてくれる法律事務所を探している中で、弁護士法人オーガスタが運営している「減額診断」というサービスを利用することにしました。

 

弁護士に頼むというのは、なかなかハードルが高いです。

 

 

でも匿名・しかも無料で相談できるとあったので、試しに相談してみることにしたのです。
相談と言っても《質問》に答えるだけだったので、入力も簡単でした。


 

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減額診断現在の借金状況を診断してもらうんですが、入力もで簡単!

 

匿名・無料で相談できるので、まずは、借入金額を入力してみました!

 

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「スグに債務整理しないさい!」って勧誘される訳ではないので、まずは「現在の自分の借金状態」がわかって良かったです。

リボ地獄から抜け出すには債務整理がベストなの?

 

債務整理をするのは難しい?費用が高いのかな?


 

と思って、聞いてみました。すると、分かりやすく教えてくれました。

 

 

債務整理には大きく分けて3つあります。
それぞれの債務整理にはメリットとデメリットがあります。


 

任意整理 個人再生 自己破産

説明

将来の利息分をカット・免除 借金を大幅に減額 借金を全額免除

メリット

①利息が減額される場合がある
②直接の督促が止まる

①借金が原則1/5~1/10と大幅に減額される
②マイホームを残すことができる

①原則として借金をすべてなくすことができる

デメリット

①借金を減額できない場合もある
ブラックリストに載る

ブラックリストに載る
②返済を継続する必要がある

ブラックリストに載る
②財産を失う

 

 

リボ地獄で苦しんでいる場合は「任意整理」を考えると良いでしょう!


詳しいことは、無料で弁護士さんが相談に乗ってくれます。

 

任意整理とは、裁判所の手続きを行わず、債権者と直接交渉することで借金を減額していく方法です。

 

任意整理の流れ

債務整理の方法を検討し、弁護士と委任契約

②弁護士が借入先に受任通知を送付取り立てと返済が一時停止

借入先に取引履歴の開示請求し、利息の引き直し計算をして、正確な借金総額を確認

和解案を作成して、和解交渉に進む。

⑤和解すれば双方で合意書に調印する。

和解内容に基づいた返済を始める

⑦和解内容の返済計画に基づいた分割払いを完済するまで続ける

 

かかる時間の目安

⇒弁護士に相談してから合意書を作成するまで:通常3~6ヶ月
⇒返済再開から完済まで:基本的に3~5年(和解内容によって変わる)

 

 

任意整理は、裁判所での手続きが必要ありません。手続きも比較的早く行うことができ、費用の負担も少ない方法です。


 

 

この説明を聞いて、将来の利息分がカットされる可能性に、私はかけてみることにしました。
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実際に債務整理で借金生活から開放された体験談

【減額01】リボ地獄

CMで便利と言っていたので、利用し始めたリボ払い。使い始めは、確かに月々の支払いがラク!って思っていたんですが、1年使い続けていたところ、いつの間にかカードが限度額に…。いつの間にか100万円の借金を抱えていました。毎月支払いは一定だったので、つい使い過ぎても気づいていませんでした。弁護士ナビで債務整理を相談したところ、最終的に60万円分の支払いを減額できました!(MT26歳女性)

 

【減額01】リボ地獄

毎月の返済が5万で済むと聞いて、80万円ほどの車のカスタムグッズを買いました。毎月5万円はちゃんと払っていたのですが、気づかないうちにみるみる残額が膨らんでいたようで、気づいたときにはもう手遅れ…。結果、240万円の借金となっていました。これがリボ地獄か…と絶望していたところ、債務整理で返済額を減らせると聞いて、弁護士ナビに相談してみました。最終的に、80万円分も減額ができ、なんとか完済できました!(OS24歳男性)

 

【減額01】リボ地獄

カードの支払設定がリボ払いとなっていたことに気づかず、毎月3万円ずつ返済していました。気づいたら支払残額は160万円に…。毎月の引き落としを確認しなかった自分も悪いのですが、やはり後悔のほうが大きかったです。そうはいっても仕方ないので、なんとか返済額を減らせないかと弁護士ナビに相談したところ、最終的に90万円分の減額に成功しました。リボ払いの危うさは知っていたものの、不用心でした。弁護士ナビには感謝しています。(SA29歳男性)

 

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リボ払いの利息は、いまこの瞬間にも増えています!

 

実際に債務整理するかは後で検討するとして、手遅れになる前に現在の借金状態を確認してみてください。

 

 

今では利息の支払いがなくなり、返済がかなり楽になりました。借金生活から早く抜けられるよう、まずはこちらから談してみてください。
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