支払いを毎月一定額に抑えられるリボルビング払い（リボ払い）。
返済額が一定になるので、「毎月の支払が楽になった」と勘違いしがちです。
そこで陥ってしまうのがリボ地獄。
いったんハマったらなかなか抜けだけません！
払っても払っても残高が減らない！
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いつになっても終わらない返済
実は私もリボ地獄から抜け出せなくて困ってました。
最初は、10万程のバッグをカード払いで買った時でした。
一括で支払うのは辛いので、ネットで「リボ払い」に変更したのです。
返済の設定は「月々1万」の支払いでした。
これなら余裕で返せると思っていたのですが…
リボ払いが終わらない！なぜずっと返済が続くの？
10年経ってもまだリボ払いで返済している現実。
理由は、次から次へとカード払いでショッピングをしてしまったからです。
しかも私はカードを2枚持っていて、どちらも限度額が100万。
両方ともリボ払いで、総額で120万～150万。毎月の支払いは、2枚合わせて6万です。
今まで解決する方法を考えたこともありませんでしたが、さすがに毎月6万の返済はしんどくなってきました。
リボ払いのデメリットとリボ地獄にハマってしまう理由
- 手数料（利息）が高い（カードローンより実は高い利率）
- 返済が長期化しやすい（利息分だけ払っているケースも）
- 既にリボ地獄にハマっていることが分からない
リボ払いのデメリットは、「利息が高い」それに尽きます。
だいたい年率15%～18%の利率が設定されています。
私のリボ返済の内訳
| 支払い残高 | 毎月の手数料（15%） | リボ返済額 | 毎月の返済（元金）充当額 |
|---|---|---|---|
| １枚目：６０万円 | 約7,500円 | ３万円 | 22,500円 |
| ２枚目：７０万円 | 約8,750円 | ３万円 | 21,250円 |
| 合計：１３０万円 | 約16,250円 | ６万円 | 43,750円 |
毎月6万支払っても、利息が約16,250円…
これが、元金が減らない理由ですね。。。
利息がなかった時と、今の私の支払いを比べてみました。
利息がなかった場合（毎月6万返済）
- 返済期間：22回（22回目は4万円）
- 返済総額：１30万円（手数料ゼロ）
現在までの私の利用金額での返済回数
| 利用金額 | 毎月の支払額 | 返済回数 | 返済総額 |
|---|---|---|---|
| １枚目：６０万 | 30,000円 | ２４回 |
694,754円（内手数料 94,754円） |
| ２枚目：７０万 | 30,000円 | ２６回 |
818,304円（内手数料 118,304円） |
手数料（利息）があるため、それだけ返済回数は長くなります。
例えば、毎月の支払い額を6万から4万に減額すると、返済回数はもっと延びます。
返済額を毎月4万に減額したら…
| 利用金額 | 毎月の支払額 | 返済回数 | 返済総額 |
|---|---|---|---|
| １枚目：６０万 | 20,000円 | ３２回 |
715,919円（内手数料 115,919円） |
| ２枚目：７０万 | 20,000円 | ３４回 |
838,787円（内手数料 138,787円） |
返済を長期化させないためには、毎月の支払額はできるだけ多い方が良いです。
しかし、それでは生活費を圧迫させてしまう可能性があります。
「手数料」より「支払いやすさ」を取ってしまうと、返済が長引くことを覚悟しないといけません。
カード払いにするとポイントがつくので、ついカードで支払ってしまいます。
しかし毎月の支払をしていても、またカードを使ってしまったら当たり前ですが返済額は増えていきます。
毎月の返済をきちんとすれば「返済はちゃんとできている」と錯覚してしまうところがリボ払いの甘い罠です。
このままでは、ずっと返済が続いていきます。それがリボ地獄と言われる理由です。
ハマってしまったリボ地獄から抜け出す方法
リボ地獄から抜け出方法は３つあります。
- リボ払いをやめて一括返済する。
- 毎月の返済額を増額する。
- 債務整理をする。
そもそも一括で返済できるならリボ払いにしてないし、増額なんてしたら生活ができない！
「債務整理」しか方法がないの？
不安になり、ネットで「債務整理」をしてくれる法律事務所を探している中で、弁護士法人オーガスタが運営している「減額診断」というサービスを利用することにしました。
弁護士に頼むというのは、なかなかハードルが高いです。
でも匿名・しかも無料で相談できるとあったので、試しに相談してみることにしたのです。
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「減額診断」で、リボ地獄を脱出！
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匿名・無料で相談できるので、まずは、借入金額を入力してみました！
「スグに債務整理しないさい！」って勧誘される訳ではないので、まずは「現在の自分の借金状態」がわかって良かったです。
リボ地獄から抜け出すには債務整理がベストなの？
債務整理をするのは難しい？費用が高いのかな？
と思って、聞いてみました。すると、分かりやすく教えてくれました。
債務整理には大きく分けて３つあります。
それぞれの債務整理にはメリットとデメリットがあります。
| 任意整理 | 個人再生 | 自己破産 | |
|---|---|---|---|
説明 |
将来の利息分をカット・免除 | 借金を大幅に減額 | 借金を全額免除 |
メリット |
①利息が減額される場合がある |
①借金が原則1/5～1/10と大幅に減額される |
①原則として借金をすべてなくすことができる |
デメリット |
①借金を減額できない場合もある |
①ブラックリストに載る |
①ブラックリストに載る |
リボ地獄で苦しんでいる場合は「任意整理」を考えると良いでしょう！
詳しいことは、無料で弁護士さんが相談に乗ってくれます。
任意整理とは、裁判所の手続きを行わず、債権者と直接交渉することで借金を減額していく方法です。
任意整理の流れ
①債務整理の方法を検討し、弁護士と委任契約
↓
②弁護士が借入先に受任通知を送付、取り立てと返済が一時停止
↓
③借入先に取引履歴の開示請求し、利息の引き直し計算をして、正確な借金総額を確認。
↓
④和解案を作成して、和解交渉に進む。
↓
⑤和解すれば双方で合意書に調印する。
↓
⑥和解内容に基づいた返済を始める。
↓
⑦和解内容の返済計画に基づいた分割払いを完済するまで続ける。
かかる時間の目安
⇒弁護士に相談してから合意書を作成するまで：通常3～6ヶ月
⇒返済再開から完済まで：基本的に3～5年（和解内容によって変わる）
任意整理は、裁判所での手続きが必要ありません。手続きも比較的早く行うことができ、費用の負担も少ない方法です。
この説明を聞いて、将来の利息分がカットされる可能性に、私はかけてみることにしました。
実際に債務整理で、リボ地獄から開放された人の声
（M.T ２６歳 女性）
CMで便利と言っていたので、利用し始めたリボ払い。使い始めは、確かに月々の支払いがわかりやすい～！と思っていたんですが、１年使い続けていたところ、いつの間にかカードが限度額に…。
いつの間にか１００万円の借金を抱えていました。
毎月支払いは一定だったので、つい使いすぎても、それに気づいていませんでした。減額診断で債務整理を相談したところ、最終的に60万円分の支払いを減額できました！
（O.S ２４歳 男性）
毎月の返済が５万で済むと聞いて、８０万円ほどの車のカスタムグッズを買いました。毎月５万円はちゃんと払っていたのですが、気づかないうちにみるみる残額が膨らんでいたようで、気づいたときにはもう手遅れ…
結果、２４０万円の借金となっていました。
これがリボ地獄か…と絶望していたところ、債務整理で返済額を減らせると聞いて、減額診断に相談してみました。最終的に80万円分も減額ができ、なんとか完済できました！
（S.Ａ ２９歳 男性）
カードの支払の設定がリボ払いとなっていたことに気づかず、毎月３万円ずつ返済していました。
気づいたら支払残額は160万円に…。
毎月の引き落としを確認しなかった自分も悪いのですが、やはり、後悔のほうが大きかったです。
そうはいっても仕方ないので、なんとか返済額を減らせないかと減額診断に相談したところ、最終的に90万円分の減額に成功しました。
リボ払いの危うさは知っていたものの、不用心でした。減額診断には感謝しています。
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リボ払いの利息は、いまこの瞬間にも増えています！
実際に債務整理するかは後で検討するとして、手遅れになる前に現在の借金状態を確認してみてください。
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